中信保誠人壽：積極探索養老需求解決新方案

　　在政府和市場通力合作的背景下,我國養老金融得到進一步的發展。其中, 養老金金融體量持續增長,投資收益豐厚；養老服務金融穩步發展, 各行業廣泛探索；養老產業金融政策不斷明晰, 金融實踐不斷創新。

　　保險業進軍養老正迎來最好的機遇。對此，中信保誠人壽總經理助理、銀保業務部總監任賡日前在接受采訪時表示，養老的功能性定位大致可分為活力養老、護理養老和傳承養老三個階段，中信保誠人壽將圍繞重疾、醫療、長期養老保障等需求，為客戶提供全方位服務。

　　1.2021年以來政府鼓勵社會資本參與建設養老服務項目，市場更是普遍將養老產業視為繼互聯網之后最大的產業，您是否認為保險業進軍養老產業正迎來最好的機遇？如何看待養老金業務的發展前景?

　　答：從《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中與養老有關的內容原文來看，國家已經把養老這一社會問題放到了迫在眉睫的高度，將實現基本養老保險全國統籌，實施漸進式延遲法定退休年齡，發展多層次、多支柱養老保險體系，寫入“十四五”規劃里�？梢�，“十四五”時期將是我們積極應對人口老齡化、做好養老服務準備的寶貴窗口期。

　　從保險公司的角度來解讀，人變老是個確定性的現象，其中蘊含著四組風險：

　　一是老而無錢。一方面是出生率下降，社保基金補充速度放緩；另一方面是老齡化程度提高，養老支出速度加快。從社保養老金賬戶收入和支出的增速看，已經出現復合增長率倒掛的情況。有報道稱，2020年社會養老保險“第一支柱”替代率已不足50%。

　　二是老而多病。國家衛健委公布的數據顯示，我國老年人口中，患有一種及以上慢性病的比例高達75%，失能、部分失能的老年人約4000萬。2018年我國人均預期壽命為77歲，但健康預期壽命僅有68.7歲，這意味著有8年的時間是帶病生存。

　　三是老而無子。隨著家庭結構的改變，傳統的養兒防老逐漸被少子化、獨居化、空巢化現象取代，大概率面臨暮年無人照料的困境。

　　四是老而長壽。2018年我國居民人均預期壽命為77歲，按照預期壽命每10年增長2-3歲計算，未來幾十年內中國將步入“百歲人生”時代。

　　基于以上四種風險的存在，如何提前籌劃養老就比較重要了。商業養老保險可以為這四種風險提供解決方案。

　　2.很多人認為，保險業不應也不能錯過養老產業發展帶來的巨大紅利，對此，中信保誠人壽的應對策略是什么？

　　答：根據對已經購買中信保誠人壽養老產品的客戶養老時間和生活規劃的分析來看，養老的功能性定位大致可以分為三個階段：一是60-70歲的活力養老階段，大部分身體比較健康，可以旅游、照顧兒孫，面臨的是基礎養老需求；二是70-80歲的護理養老階段，面臨的是健康養老需求，如果重大疾病險、長期護理險沒有覆蓋這一年齡段的話，就會陷入一定的養老困境；三是80歲以上的傳承養老階段，特別是對于富裕人群，面臨的是財富如何有效地分配的規劃問題。

　　對于有以上養老需求的客戶，中信保誠人壽建議，在經濟基礎允許的情況下，要打造基本生活保障賬戶和養老生活品質賬戶，圍繞這兩個賬戶，結合自己的收入現狀、家庭條件現狀來做籌劃。以上就是我們關于養老的“432”理論。

　　3.中信保誠人壽對養老產品進行了怎樣的部署？

　　答：中信保誠人壽始終堅持“保險姓�！�，近年來更是進一步加大保障型產品開發力度，圍繞人民群眾關心的重大疾病保障、保證續保型醫療保障、長期養老保障等需求，不斷推陳出新，目前140多款在售產品覆蓋客戶全方位需求。

　　其中，醫療險開發方面，中信保誠人壽創新推出20年保證續保長期醫療險「安逸」醫療，從客戶需求出發為客戶提供長期保證續保的醫療費用賠付責任，并與其它長期險產品相互配合，促進公司產品體系對客戶完整生命周期價值保障的全覆蓋；響應國家號召，對老年人等特殊群體提供商業保險支持，推出帶有體檢服務的老年百萬醫療產品「安然無憂」B款，對身體健康狀況較好的人群免費升級保障責任，鼓勵全民健身，促進客戶加強自我健康管理；同時緊跟國家政策，積極參與深圳市基本醫療保險參保人專屬醫療保險項目等政策性保險項目，促進當地多層次醫療保障體系的健全和完善。

　　在個人財富管理方面，中信保誠人壽力求為不同生命階段、具有不同投資風險偏好的客戶提供個性化、差異化的年金保險產品。一方面，公司發揮投連險經營優勢，打造項目型投連產品「智尚人生」C款，通過賬戶間的資金分配實現中長期凈值財富管理和長期養老目標；另一方面，公司不斷豐富、細分長期分紅年金產品線，有針對性地為客戶提供子女教育、長期年金、養老金領取等財富管理規劃，2021年重磅上市的「安享雋生」養老年金險，約定養老年金保證給付至被保險人80周歲或100周歲，鎖定百歲人生等長的現金流，在抵御長壽風險的同時，還提供防癌篩查、在線健康咨詢、健康測評等多種健康管理服務。

　　與此同時，公司正在積極探索新的養老需求解決方案。目前新養老目標投連險正在研發，預計將很快問世。新產品發揮中信保誠資管公司優勢，精選市場上優秀的養老賬戶投管人，打造企業年金投資策略的養老金投資賬戶，為廣大客戶提供養老金儲備新方式。

　　服務方面，配合產品特性，中信保誠人壽為客戶提供大病管家、康護管家、養老管家、傳承管家的一系列“康護養傳”家庭養老綜合服務方案，幫助客戶實現病有所依、老有所養、財富可傳的高品質養老人生，也使保險產品更加有溫度。

　　4.中信保誠人壽在銷售養老產品時秉持的理念是什么？在您看來，能真正實現讓老人“老有所依”的關鍵是什么？

　　答：中信保誠人壽始終堅持以客戶需求為中心配置產品。從2018年開始，國家很重視養老第三支柱的建設，相繼出臺了健康險稅優政策和養老險稅延政策，相信未來在購買保險產品或者類養老產品來補充自己的第三支柱方面，會有更加明確的政策信號的引導和支持。我們希望能為未來國家第三支柱的發展做出更大貢獻，希望為實現全社會老年客戶的“老有所依”盡一份力。

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